Какво ще се промени с условията по ипотечните кредити след приемане на еврото?

Предстоящото въвеждане на еврото в Република България продължава да поражда редица въпроси и горещи дебати в обществото. След конвергентните доклади от 4-ти юни 2025г. на Европейската комисия (ЕК) и Европейската централна банка (ЕЦБ), в които се констатира, че България изпълнява Мастрихтските критерии и е подготвена за приемане на еврото от 1 януари 2026 г., темата придоби още по-реални мащаби.

Ние от LEXDIA все по-често получаваме запитвания от нашите клиенти по различни теми, свързани с приемането на новата валута. Поради това решихме да започнем рубрика от статии, в които ще представяме правна информация по най-често задаваните въпроси относно приемане на еврото. В тази статия ще представим какво точно се променя и – по-важното – какво остава непроменено в договорите за кредит.

Автоматично превалутиране без промяна на условията

Съгласно Закона за въвеждане на еврото в Република България (ЗВЕРБ) всички кредити отпуснати в левове или с валутна клауза в евро, ще се считат за кредити в евро от датата на официалното въвеждане на единната европейска валута. Превалутирането ще се извършва по официалния валутен кypc, изразен до пети знак след десетичната запетая (т.е. 1,95583 лв. зa 1 eвpo.). Сумите се закръгляват съгласно правилата, уредени в закона.

Важно е да се подчертае, че превалутирането не представлява основание за предоговаряне на клаузи по вече сключени договори – било то относно срокове, лихвени проценти или такси, които биха поставили кредитополучателите в по-неблагоприятна финансова позиция спрямо позицията им преди приемането на еврото. Същото ще важи и за небанковите финансови институции, които предоставят кредити/лизинг на клиенти.

Тоест, самото въвеждане на еврото не налага изменение на вече сключените кредитни договори.

Какво се случва с лихвения процент?

Отговорът на този въпроси зависи от това дали лихвеният процент по сключения договор за кредит е фиксиран или променлив.

Фиксиран лихвен процент: Ако по кредита е договорен фиксиран лихвен процент – той се запазва непроменен и след въвеждането на еврото (чл. 44, ал. 4 ЗВЕРБ).
Променлив лихвен процент: В случаите, когато лихвата по договор за кредит е обвързана с бенчмарк/индекс/индикатор, които се преустановят поради валутната промяна, ще се приложи алтернативен бенчмарк/индекс/индикатор, който не може да доведе до по-висока лихва спрямо предишната (чл. 44, ал. 3 ЗВЕРБ).

В България по-големият процент от ипотечните кредити са с условия за фиксиран лихвен процент само за определен период (първите 3 до 5 години, например) и с променлив лихвен процент след изтичане на срока по фиксирания лихвен процент. Променливата лихва по договорите за кредит се определя от Референтен лихвен процент (РЛП) с заложени в договора за заем индекси/бенчмаркове, по които се сформира неговия размер и т.нар. "фиксирана надбавка“.

Какви могат да бъдат „бенчмарковете“, които ще бъдат преустановени поради въвеждането на еврото?

Това са индикатори или индекси от регулярната статистика на Българска народна банка (БНБ) или на Национален статистически институт (НСИ). Те имат значение за Референтния лихвен процент по договорите за кредит, доколкото са един от определящите го показателите съгласно Закона за кредитите за недвижими имоти на потребителите (ЗКНИП) и Закона за потребителския кредит (ЗКП). С „изчезването“ на българския лев като валута, БНБ ще спре да изчислява и публикува тези индекси. Съответно референтните лихвени проценти по вече сключените договори за кредит ще трябва да се променят.

Именно промените в бенчмарковете, приложими за изчисляването на нефиксираните лихвени проценти по договорите за кредит след приемане на еврото будят най-много страхове у потребителите. Опасенията идват от там, че най-широко използваният лихвен бенчмарк в Еврозоната EURIBOR (индекс, който отразява средните лихви на междубанковия пазар на Еврозоната за срочни депозити) е на нива (~3.3–3.8 % по ипотечни кредити) по-високи от действащите към момента Референтни лихвени проценти на банките в България.

Поради горното, потребителите погрешно приемат, че при приемане на еврото лихвите по договорите за кредит автоматично ще се увеличат поради преминаването към въпросния индекс EURIBOR. Все по-често клиенти се обръщат към нас с въпроса как е възможно да не се стигне до автоматична промяна на променливата лихва по договорите за кредит и именно затова по-долу ще изложим кратък отговор на въпроса на база приложимата нормативна уредба.

В Закона за потребителския кредит (ЗПК) и Закона за кредитите за недвижими имоти на потребители (ЗКНИП) са предвидени разпоредби, които уреждат какво се случва, когато използваният бенчмарк за референтен лихвен процент се промени значително или престане да се публикува. В такъв случай банката е длъжна да уведоми потребителите за настъпилите промени и за новия РЛП, който ще се прилага. Съгласно цитираните закони, новият лихвен процент по договора за кредит не може да бъде по-висок от този, действащ непосредствено преди промяната.

Тоест, ако при присъединяването към еврозоната новоизбраният РЛП от банката е с по-висока стойност от предходния, фиксираната надбавка по договора ще се коригира в намаляваща посока, така че крайният лихвен процент, който се прилага по кредита, да остане същият или по-нисък от този, който е бил в сила в деня преди въвеждането на еврото.

Бързаме да отбележим, че с гореизложеното не искаме по никакъв начин да създадем нереалистичното очакване, че след приемане на еврото в България новите лихвени проценти по кредитите ще бъдат в по-ниски размери от досегашните, а само да Ви успокоим, че законово не е допустимо лихвеният процент по вече сключен договор за кредит да стане по-висок на основание приемането на новата валута. Следва да се има предвид, че покачването на лихвените проценти е процес, който ще продължи независимо от присъединяването към еврозоната.

Какво ще се промени с остатъка по главницата и месечни вноски?

Отново краткият отговор на този въпрос е „нищо“. Остатъчната сума по кредита ще бъде също автоматично превалутирана от банката по фиксирания курс. Това важи и за месечните вноски – техният размер в евро ще е еквивалентен на досегашния размер в левове. Сроковете и погасителните условия не се променят.

Какво ще се промени с таксите по договорите с кредитите?

Таксите, дължими във връзка с кредита, също ще бъдат автоматично преизчислени в евро по установените правила. Няма да има основания за увеличаване на такси поради самото превалутиране.

Какво се случва с обезпеченията при превалутиране от левове в евро?

При превалутирането на задълженията от левове в евро, номиналната стойност на обезпеченията (залози или ипотеки), учредени в полза на банки или финансови институции, се актуализира автоматично чрез вписване в съответните регистри – Регистъра на особените залози и/или Имотния регистър. За да бъдат защитени правата на лицата, предоставили обезпечението, не се допуска промяна в стойността на обезпеченото имущество, освен тази, произтичаща от самото конвертиране по фиксирания курс. С други думи, превалутирането не може да се използва като основание за увеличаване или намаляване на оценката на обезпечението.

Преминаването към еврото е предвидено по начин, който гарантира правна и финансова стабилност както за банките, така и за техните клиенти. Най-важното, което трябва да запомните, е че условията по вашите кредити остават същите – освен че ще бъдат изразени в евро.

Ние от LEXDIA имаме дългогодишен опит в консултиране и защита на клиенти при сключване и обслужване на ипотечни кредити. Можем да ви съдействаме както при планирано теглене на кредит преди въвеждането на еврото, така и при всички въпроси, свързани с вече сключени договори.

Свържете се с нас чрез страницата ни за контакт:
→ https://lexdia.eu/contact-us

Настоящата публикация има информационен характер и не представлява правен съвет. За конкретна правна консултация, моля, обърнете се към нашия екип.

Прочети още

Кога, къде и как ще сменяме левовете с евро?

Разгледаме практически въпроси, които засягат както гражданите, така и търговците като откога ще се плаща в евро, докога ще можем да плащаме в левове, къде и как ще се извършва обменянето на левове с евро, какво ще се случи с банковите сметки в левове, какво ще се случи с ваучерите за храна и подаръчните ваучери и какво още трябва да знаем.

Какво се случва с трудовите договори, данъците и плащанията при приемане на еврото?

В тази публикация разглеждаме практическите въпроси какво се случва с трудовите договори и заплатите при приемането на еврото, как ще се извършват плащания в периода на двойното обращение на левове и евро и как ще декларираме и плащаме данъците си.

markus-winkler-BvlxNyjnIzg-unsplash- green

Какви са задълженията на търговците във връзка с приемането на еврото?

Очакваното въвеждане на еврото в България носи важни промени за търговците. Научете кога и как се прилага двойното обозначаване на цени, какви са изключенията, правилата за касови апарати и забраната на спекулата.